现在谈谈我们普通人比较容易掌握的投资工具和投资产品。
一、存银行赚利息，你把钱存银行就是一种投资，这种投资属于你把钱交给银行帮你打理，由它放贷款出去，然后你吃点利息，在银行赚点利差后再给你一点，所以，这点投资收益实在非常非常可怜。
二、买银行卖的债券，这个低风险，低回报，保守投资者可以选，不过许多债券很难买到，由于发行份额少，很多时候一发行就被机构抢光了。
三、买银行自己发行的人民币理财产品
四、买银行销售的保险产品
五、买银行销售的各种基金产品(货币基金，保本基金、债券基金，股票基金等)
六、通过证券公司参与股票买卖
你选什么工具来做投资不重要，重要的是你要搞清楚自己是什么风险承受和需要什么投资收益。 在我刚才列举的那些投资工具中。低风险低收益的是：存款、债券、人民币理财产品，货币基金，债券基金，保险。高风险高收益的是：股票和股票型基金
注意，上面的风险划分只是大概区分，银行的理财产品中也有高风险高收益。债券里也有风险很高的，比如美国的那种次级债
我没有办法在这么短的时间内一下子向你解释完所有的产品。但是我可以告诉你怎么去搭配这些产品。搭配的原则是用100岁－你当前的年龄
比如我现在30岁，那么我可以用70％的资金投资在高风险的产品中，如果我有1万元可以用来投资，那么我可以买到7000元左右的高风险产品。
如果这个人现在已经70岁了，那么他只能用自己30％的资金来买股票或者是股票型基金，一万元最多只能买3000的股票基金，剩下的7000元一定要投资在那些低风险的产品里。
但是如果直到现在，你的资产配置都非常不合理的话，就该考虑慢慢调整了。我本人的基金配置基本是遵循了年龄配置原则，低风险和高风险各占一定比例。 如果你真的什么都不懂，也不愿意花脑筋去思考任何问题，那么，你只需要学会做基金的定额定投就够了。
傻瓜投资术不怕不赚钱 逢低加码投资的五窍门
定期定额这样的投资方式，因为简单不繁复，因而被人称之为"傻瓜投资术"。不过，根据业者深入研究，定期定额可没有大家理解中的那么傻，有不少投资窍门可以提高投资效率与报酬率。简单归纳起来，有5大招式可供投资人学习参考。
台湾《Smart智富》第118期刊文作了分析，摘编如下：
第1招 逢低加码 2步骤提高报酬
严格说来，这是一门老道理，几乎所有的投资人都知道市场下跌时应该要进场，但是真的有信心这么做的人，少之又少。
从20几年前就开始卖海外基金的兆丰国际商银协理孙芳珠，便以惋惜的口吻说，在这么久的时间里，真的很少看到一般投资人在市场下跌时，定期定额会加码买进。逢低加码是个提高定期定额投资报酬率的好方法，不用很可惜，若投资人可以学习运用，投资效率必定会提高。
在实际操作上可分为2步骤执行：
步骤1 先考虑3件事
1. 投资标的前景是否良好。
2. 股票市场下跌是否已逐渐量缩止稳。
3. 市场气氛是否相当悲观。
若投资标的前景无虞，股市逐渐止稳，市场气氛不再悲观，就是可以逢低加码.的时候。
步骤2 决定加码方式与金额
孙芳珠说，投资人可以1次提高扣款金额，也可改变扣款次数由每月1次变成3次，完全依照个人财务情况决定即可。
第2招 套牢基金不停扣 用时间换取反弹
当市场不好时，定期定额绩效难免受到影响，尤其是投资人若累积的时间不够长，或市场长久处于表现不佳的情况下，定期定额投资的基金还是会被套牢。
此时应该继续扣款吗？还是应该转移市场？是很多投资人心中的疑问，尤其是看到报酬率连几个月都赤字时更焦虑，孙芳珠表示，这时可以先厘清以下问题再来确定怎么做：
全球市场是处于空头趋势或多头走势的修正？
若是前者，等于是所有的基金都有可能同样面临套牢命运，投资人不必停扣，更没有必要转换基金从头开始。若为后者，表示市场仍处于多头，投资人若因为一时的套牢就停扣，将非常可惜。
该基金投资的产业或区域，基本面有否转变？
若基金所投资的产业或区域的股市下跌，属于良性修正，基本面未转坏，投资人应该持续扣款，甚至把握机会利用单笔加码买进。反之，若是基本面出了问题，这时候投资人才应该考虑把手上的套牢基金，转换到其它未来较具上涨潜力的基金。
第3招 借重资产配置 稳定投资绩效
富兰克林投顾研究部副总经理罗尤美指出，一般人在定期定额投资基金时，以为能分散进场时点，降低基金单位的平均成本，所以选择波动程度越剧烈的基金越好，这样才能拉大将来基金走升时的获利空间，但事实上不然。
罗尤美发现，比较容易出现套牢的基金，多半是波动度高的单一国家或单一产业型基金，因为产业有景气循环，有的产业会被趋势淘汰。而单一国家则容易有政经危机风险，例如，1997年发生亚洲金融风暴后，很多单一国家基金的表现连续好几年都非常惨淡，像马来西亚基金，因为规模太小而被清算。
台湾银行副总经理魏江霖则提供3点心法，供投资人参考：
1. 了解投资属性：每档基金风险与特性差异甚大，投资人应依投资属性选择。
2. 设定投资目标：理财需求不同，选择的基金也不同。
3. 考虑风险承受度：30岁以下风险承受度高，可选择积极型投资组合；随着年龄增长，可调整较稳健的组合；到达退休阶段则适合保守的投资组合。
第4招 卫星基金设停利点 获利才能锁住
罗尤美指出，假如投资人是选择单一国家或单一产业作为卫星基金的话，一定要设立停利点，一有获利就了结出场，如此一来比较能确保投资战果，而且最好能深刻认识该国的经济基本面，同时随时掌握市场的最新动态，才能提高获利的胜算，否则长期定期定额投资的结果可能是"愈陷愈深"。
以日经225指数为例，自2000年以来至年底，连续每月定期定额投资的结果，虽然年平均报酬率接近3%，仍呈现正数，但是这样的报酬率仅勉强与通胀数字相抗衡而已，对于累积财富并无太大帮助，所以卫星基金务必设好停利点，范围从15%到30%都可以，视投资基金而定。
第5招 月初扣款 报酬优于月中、月底
很多投资人在决定定期定额投资后，都会遇上一个问题：到底月初、月中、月底哪一个时间点，作为扣款时间最好？答案是：选择月初扣款比较好，会让你多赚1到2个百分点！
严光辉解释，会出现这样的现象，主要原因是月初股市通常处于低点，月底因为投资法人作账关系而处于高点有关。根据富兰克林投顾试算，2004年以来，月初、月中、月底定期定额投资印度孟买指数的结果显示，虽然长期下来报酬率差异幅度不是很大，但很明显的是，定期定额月初进场的投资报酬率，几乎都优于月中与月底1到2个百分点不等。
这点小小的锱铢必较，至少可以抵销一些例如手续费等投资成本，也算有帮助。
