程小姐31岁，年收入税后22万元人民币，另有1.8万元的公积金。她的先生34岁，年收入25万元。二人保险齐全。现家有银行存款35万元，基金25万元，股票15万元。房产两套，轿车一辆，无负担。

    类似的年轻家庭，存在如何处置闲置资产的问题。请教未来一年该如何合理投资？

    理财分析

    程小姐夫妻具有较高的抗风险能力与较高的理财空间，原有财产中，银行存款的比例过重，应向进取方向调整。不过，家庭的总体支出会随着未来小孩的出生而逐渐增加，必须同时重视理财收益与生活质量，有多元投资的必要性。

    理财建议

    如何进取投资？偏股型基金应是程小姐家最好的选择。因为二人工作繁忙，利用专家理财的便利购买基金，比较适合二人的实际情况。再者，经济回暖大市确定，中长线机会很多。

    1.留足家庭紧急备用金：留出两万元，投资于流动性较好的银行通知存款或者货币市场基金。

    2.保持投资股票比例不变，但可转向投资适合中长线的蓝筹股。

    3.剩余资金以6：2：2的比例投资于混合型基金、偏股型基金与银行理财产品。在中等风险配置方面，拿出六成资金投资于混合型基金产品，可分散市场下跌带来的风险。在低等风险配置方面，拿出两成资金投资于挂钩债券的银行理财产品，在当前的加息预期下， 此类产品收益率也有望水涨船高。剩余两成资金可以购买偏股型基金，以提高整体的收益率。

    4.在程小姐家庭的年度储蓄方面，给出如下建议：两人伙食费约2000元/月、通讯费约200元/月、服装费约1000元/月、日常支出与娱乐费用约2000元/月、养车费约35000元/年，一年下来费用合计约10万元左右，则程小姐家庭的年度储蓄额为22万元+25万元-10万元=37万元。

    由于两人工作繁忙，该部分资金就不做太过分散的处理，建议未来一年主要购买基金定投产品，投资于股票型基金。这种投资方式平均投资成本、降低风险，是帮助家庭强制实现积累年度结余的好方法。将来有了孩子后，程小姐可考虑再调整年度结余投资方法，分出部分资金投资于分红型保险，建立家庭保障计划。