对于国内烽烟四起的互联网金融领域，自上个世纪90年代诞生并已经非常成熟的美国互联网金融业颇具借鉴意义。

    互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，其是将互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，从而对人类金融模式产生根本的影响。广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。

    理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。

    美国互联网在上个世纪90年代得到高速发展，同时渗透到了各个领域，当然也进入了金融领域，在这个阶段涌现出了大量互联网金融企业。美国的互联网及金融行业企业发展较早，到今天已经非常成熟。下面我们围绕美国互联网金融的发展历程、商业模式和典型代表公司，进行初步的分析探究。

    美国互联网金融的发展历程

    网络银行： 1995年SFNB成立，宣布了全球第一家网络银行诞生。SFNB在1995－1998年间，充分发挥网络银行的方便性和安全性，几个月内拥有6000多万美元的存款。但后来由于经营上存在问题，公司一直未获盈利。在1998年被加拿大皇家银行以2000万美元收购了其除技术部门以外的所有部分。在被收购后，SFNB转型为传统银行提供网络银行服务。

    网络券商： E*Trade于1992创立后不久，就赶上了美国第二波佣金降价潮，并成为美国佣金价格战的先驱。随着E*trade的兴起，网络券商行业经历了快速的整合和发展，包括嘉信理财和TD Waterhouse都开始进入网络券商领域。

    网络保险： INSWEB公司1995年2月成立，随后很多保险公司都开始设立自己的网站。网络保险主要第一种通过代理模式，与保险公司业务合作，从而实现网上保险交易并且获得规模经济效益；第二种则为网上直销模式。

    网络基金销售： Paypal成立于1998年12月，1999年Paypal货币市场基金完成了电子支付和基金的创新嫁接，是世界上第一只互联网货币市场基金。Paypal货币市场基金于2007年达到峰值，规模接近10亿美元。到了2008年，金融危机期间，基于宏观金融环境的变化，PayPal货币市场基金收益也直线下跌。

    网络借贷： 截至2013年4月2日，美国两家主要的P2P借贷平台——Prosper和Lending Club，各自促成了4.47亿美元和15.21亿美元的贷款。从天时来看，Zopa和Prosper都是在2005年成立的，Lending Club则成立于2007年，这几家公司成立之初正好碰上了Web 2.0的兴起和2008年金融危机，前者提供了P2P借贷产生的可能性，后者则是P2P借贷成长的助推器。市场研究机构Gartner预计，2013年美国P2P借贷的规模将会达到50亿美元。